Profiili

Oma valokuva

Jyväskyläläistynyt IT-alan yrittäjä, kirjanpitäjä, valkokaulusduunari, kauppatieteiden kandidaatti ja tietojärjestelmätieteen opiskelija. Joskus saattaa lipsahtaa myös politiikan puolelle. Huhuista huolimatta en oikeasti ole kokoomusnuori, vaan lähinnä oikeistoliberaali.

Blogin kirjoittaminen on minulle ensisijaisesti keino omien ajatusten järjestelyyn aiheesta jos toisestakin. Erityisesti tekstit keskittyvät verotuksen, opiskelun, talouspolitiikan ja välillä yrittämisen tai sijoittamisenkin ympärille. Kirjanpitäjätaustani ja opintojeni vuoksi niistä aiheista voin kertoa tietävänikin jotakin.

Blogissani ja g+:ssa näkyy silloin tällöin myös yksittäisiä valokuvapäivityksiä, mutta ne julkaisen pääosin firmani nettisivuilla. Valokuvaportfolio löytyy osoitteesta http://portfolio.koskila.netYritykseni nettisivut löytyvät osoitteesta http://site.koskila.net. Mikäli asiat ja jutut joita päivittäin teen oikeasti kiinnostavat, niistäkin löytyy enemmän tietoa omilta nettisivuiltani.

Valokuvaustouhuista lisää myös FB-sivullani: https://www.facebook.com/koskila.net.

24.12.2010

Kestävän kehityksen mukaisen ja kaikin puolin eettisen osakesijoittamisen aakkoset

Luultavasti tämän blogitekstin sisältö ei ihan jokaisen lukijan silmään näytä täsmälleen eettiseltä sijoittamiselta. Sitä sen ei toki alunperin ole ollutkaan tarkoitus olla, mutta muista syistä olen napsinut salkkuuni myös yhtiöitä ja rahastoja jotka ovat pohjimmiltaan melkein silkkaa kehitysapua ideologialtaan, ja arvelen että nyt on hyvä hetki esitellä niitä.

Tässä siis, saanko esitellä, eettisen sijoittamisen aakkoset:


A-kirjaimella on hyvä aloittaa

Vain muotitietoisille
Lähde
Altria. Pääomasijoitusyhtiö, joka omistaa mm. tupakkafirmoja (Philip Morris), nuuskantuotantoa, panimoita ja viinintuotantoakin.


Eettinen näkökulma

Altria on yritys, joka työllistää lähinnä tupakantuotannon kautta tuhansia ihmisiä kehitysmaissa kuten Brasiliassa, Argentiinassa, Malawissa ja Turkissa. Suoran tuottajayhteistyön lisäksi Altria hyödyttää yli viittä tuhatta alihankkijaa ympäri maailman - näistä naisten ja vähemmistöjen omistamia yrityksiä oli jopa 10%. Aika hyvin kehitysmaissa.

Lehmipoikakin sen tietää - Marlboro on paitsi suoraa
voittoa minulle, myös kehitysapua.
Lähde
Altrian tuotteiden jälleenmyyjiä on pelkästään tupakkapuolella yli 200 000 ympäri maailman. Tästäkin menee jälleen suuri osa kehittyviin maihin, sillä niissä käytetään usein paljon rahaa nautintoaineisiin kuten tupakkaan. Tupakanmyynnistä paikalliset valtiot saavat verotuloja - esimerkiksi Suomessa tupakkaverotuotto on ollut säännöllisesti n. 600 miljoonaa euroa vuodessa.

Toki tässä välissä voi mainita, ettei Altria ole paras mahdollinen kehitysavun antaja tai kestävän kehityksen edistäjä, sillä se maksaa tupakasta niin kovaa hintaa, ettei viljelijöiden kannata tuottaa esimerkiksi maissia välttämättä laisinkaan. Tupakasta saaduilla rahoilla on helppo ostaa perheelle paahtopaistia ja vaikka joulukalkkuna. Noh, ehkei sentään.


Taloudellinen näkökulma

Altria myös sattumalta lukeutuu länsimarkkinoiden parhaisiin osingonmaksajiin ja jakaa osinkoa neljästi vuodessa = osinkotulon jakaminen järkevästi vuoden ajalle helpottuu huomattavasti.


Seuraava kirjain, seuraava firma

Kuvassa Kaushik Purohit, yksi minulle rahaa takovista
pienistä tummista intiaaneista.
Kuvan lähde.
No niin, nyt kyllä huijasin. En omista yhtään mitään B-alkuista. Enkä mitään muutakaan tähän postaukseen sopivaa instrumenttia ennen F-kirjaimella alkavaa "Franklin India A Acc"-rahastoa. Kyseinen rahasto sijoittaa intialaisiin kasvuyrityksiin - jonkunhan niidenkin laajeneminen on rahoitettava.

Yleensä ottaen kaikki kasvua hakevat yhtiöt tarvitsevat rahoitusta, ja yksi yleisimpiä tapoja saada sitä ovat osakeannit. Ostamalla osakkeita siis rahoitetaan kohdeyhtiön toimintaa, sillä niin kauan kuin osakkeet käyvät kaupaksi, voidaan tehdä osakeanteja. Aika yksinkertaistettua, mutta suurinpiirtein näin.

Rahastot ovat tylsiä ja muutenkin yleensä huijausta, joten ei niistä sen enempää.


Loikka seuraavaan eettiseen

Kolmas eettinen instrumentti salkussani on Neste Oil. Yritys on viime vuosina ollut enemmän tai vähemmän pettymys osakkeenomistajilleen, mutta hurja satsaus uusiutuvista luonnonvaroista valmistettaviin polttoaineisiin, firman vahva markkina-asema varsinkin Suomessa ja kohtuullinen osingonmaksu tekee siitä mielenkiintoisen sijoituskohteen.


Eettinen näkökulma

Yhtiö on viime aikoina investoinut voimakkaasti kehittyville markkinoille Kaakkois-Aasiaan, ja työllistää nyt mm. Singaporessa toistasataa ihmistä. Palmuöljyn tuotanto työllistää lisäksi viljelijöitä varsinkin Malesiassa ja Indonesiassa. Kun Singaporen tehdas on täydessä vauhdissa, on se maailman suurin biodieseljalostamo 800 000:n tonnin vuotuisella tuotannollaan.

Kuvassa tyytyväinen kehitysmaainsinööri.
Lähde
Singapore ei itse asiassa ole enää mikään kehitysmaa, johtuen pitkään jatkuneista ulkomaisista investoinneista ja markkinatalouden kiroista se on noussut jo rikkaampaan luokkaan. Maa (kaupunki) on kuitenkin täynnä verraten köyhiä (ja halpoja) vierastyöläisiä lähinnä Malesiasta ja Indonesiasta, joten Singaporessa toimivat suuryritykset tuottavat rahaa suoraan myös naapurimaihin. Ohessa kuva rakennustyömaalta: iloinen rakennusinsinööri nauttii kestävästä kehityksestä jota Neste Oil tarjoaa.

Neste Oil tuottaa tämänhetkisen viheraatteen mukaista, ympäristöystävällistä, kallista ja autojen moottorien tiivisteet pilaavaa biodieseliä, ja vuonna 2011 se tulee todennäköisesti olemaan maailman suurimpia (tietenkin kaikkien vihreiden sääntöjen mukaisesti tuotetun) palmuöljyn käyttäjiä. Suomen valtion käyttöön pakottama 95E10-biopolttoaine tulee 2011 tammikuusta alkaen korvaamaan vanhan 95E:n.
Lisätietoa tästä: http://www.spinneri.fi/2010/05/e10-polttoaine-korvaa-95e-bensiinin/

Tähän väliin Nesteen puolustuspuhe:
"Neste Oil ostaa palmuöljyään maailman suurimmalta tuottajalta IOI:lta, jonka plantaasit ulkopuolinen tarkastaja on todennut hyviksi. Neste Oil ja IOI ovat mukana kehittämässä palmuöljyn tuotannon RSPO-sertifiointia. Sen pitäisi estää väärinkäytökset kuten sademetsien tuhoamisen palmuöljyn tuotannon takia."

Yeah, right.

Koska olen sielultani salaa punavihreä, näin sopivaksi ostaa myös tätä suomalaisten kansallisylpeyttä salkkuuni. Kokoomusnuoren näkökulmasta tosin valtion suuri omistus (yli 50%, siis suvereeni äänivalta) on selkeä riski, sillä poliitikoilta on aina ennenkin puuttunut johdonmukaisuus ja kyky ajatella mitenkään taloudellisesti järkevästi (katsokaa vaikka Suomen valtion budjetteja). Molemmissa edellisissä lauseissa oli suuria loogisia ongelmia liittyen poliittisiin aatteisiin ja suhtautumiseen nationalismiin ja valtionomistukseen, mutta jätän sen huomiotta koska kirjoitus muutenkin on Nesteen osalta lähinnä suuri vitsi ja aion vain hyödyntää viherpiipertäjien ja kukkahattutätien biopolttoaineuskon ja repiä voittoja kaikkia markkinatalouden lakeja noudattaen ja nyt palataan osakkeeseen.

Itse olen kerrankin yhtä mieltä Greenpeacen kanssa siitä, että biopolttoaineet ovat tyhmyyttä (vai miten se meni?) ja että poliitikkojen tekemät päätökset (varsinkin jos vihreät ovat hallituksessa) nyt yleensä vain ovat kuraa, mutta olkoon. Annetaan fiksumpien olla äänessä, tehdä päätökset ja kerätä poliittiset irtopisteet. Tähän vielä mielenkiintoinen linkki:
http://www.taloussanomat.fi/energia/2010/06/28/al-biopolttoaine-saastuttaa-jopa-enemman-kuin-bensiini/20108993/12


Taloudellinen näkökulma


Huh. Tuon paasauksen jälkeen nopeasti vielä: Neste Oilin osake tuskin tulee raketoimaan lähiaikoina (tai ikinä..) mutta uskon, että yritys on varmistamassa itselleen vahvan jalansijan kyseenalaisilla, korjaan, eettisillä ja tärkeillä markkinasegmenteillä. Mikäli poliittiset päättäjät eivät ammu selkään palmuöljypolttoaineen edelläkävijää (mihin muualle edelläkävää edes VOISI ampua..?), voi Nesteellä olla jopa lihavahkoja vuosia edessä.

Suurten investointien painettua yrityksen tulosta ja osakkeen hintaa nyt jo toista vuotta näin hetken ehkä sopivaksi tehdä ostoja. Lappunen sopinee hyvin keskipitkään salkkuun. Aika näyttää, jälleen kerran.


Nokia Corporation
Kuvan lähde

Eettinen näkökulma

Kukapa voi kiistää Nokian vaikutusta monenkin vähemmän kehittyneen maan talouteen. Nokian tehtaathan sijaitsevat nykyisellään Salossa Suomessa (Salo ei kaikesta huolimatta ole kehitysmaa, huom.), Pekingissä Kiinassa, Masanissa Etelä-Koreassa, Britanniassa (Vertu-sarja) ja edullisempia luureja valmistavat tehtaat Komáromissa Unkarissa, Cluj’ssa Romaniassa, Dongguanissa Kiinassa, Chennaissa Intiassa, Manauksessa Brasiliassa ja Reynosassa Meksikossa. Nokia siis työllistää valtaosan työntekijöistään muualla kuin Suomessa, ja tuskin menee montaa vuotta että Intia menee Suomen ohi Nokian eniten työllistämänä maana.

Kuvassa ei todennäköisesti ole
Nokian tehdas Brasiliassa.
Lähde
Samoin Euroopan ja Jenkkilän merkitys Nokian markkina-alueena on vähenemään päin, ja näin myös jälleenmyynnin työllistävä vaikutus siirtyy kehittyviin maihin - siis pitkälti Aasiaan ja Afrikkaan.


Taloudellinen näkökulma

Hyvä osingonmaksaja ja osakkeella kasvupotentiaalia. Nokiaa perustelin jo aiemmin, joten nyt se jääköön tekemättä.


Muuta

Juuri nyt muita eettisiä tai kestävää kehitystä erityisesti edistäviä osakkeita salkussani ei ole. Salkkuuni on lähipäivinä tulossa Venäjälle, jälleen kerran kasvuyrityksiin sijoittavaa FIM Russia -rahastoa, mutta ei siitä sen enempää.


23.12.2010

Jälkipeliä ja viisastelua

Pakollinen jälkipeli

Edellisessä kirjoituksessani jäi vähän auki, että oliko Fiskarsin pikaisessa vaihtamisessa Nokiaan nyt sitten loppujen lopuksi mitään järkeä. Ainakin kyseisen kauppapäivän sisällä osto- ja myyntihetket olivat likimain erinomaisesti ajoitettuja. Nyttemmin Fiskars on noussut 16.67 -> 17.45 (+4.68%) ja Nokia 7.48 -> 7.86 (+5.08%). Nokia siis nousi tällä aikavälillä kieltämättä rivakammin, vaikkei ero nyt mikään älytön olekaan.

Transaktiokustannukset (kaupankäynnin kulut) syövät kaupasta saamani edun aika likimain kokonaan. Noh, meneepähän nekin kulut vähennyksiin...


Ja se luvattu viisastelu

Kuva ei itse asiassa liity.
Fiskarsin nousu kuitenkin jatkunee melko tasaisena, sillä Fiskarsin (laskennallisesta) tuloksesta helposti yli puolet tekevän Wärtsilän kurssi on ollut rauhallisessa, jatkuvassa kasvussa, ja tämä aiheuttaa Fiskarsinkin osakkeelle nousupainetta. Jälkeenpäin on helppo viisastella, että ehkä olisi kannattanut irroittaa Nokia-ostoon tarvittavat rahat jostain muualta (= taloustililtä) kuin myydä Fiskars pois, mutta osingot ovat vielä vahvistamatta ja voivat muuttaa tilannetta.

Puolen vuoden tavoitteet salkulleni on suurinpiirtein jo täytetty. Paitsi että tavoitekoko on likimain saavutettu (joskin pääosin aiempia säästöjä ja vähän opintolainaakin sijoittamalla), olen mielestäni onnistunut melko hyvin defensiivisen ja hajautetun salkun luomisessa. Jatkossa pyrin ja repimään 3-4% osinkotuottoa. Kesällä asetin kasvutavoitteeksitälle syksylle varsin varovaisen 3-4% (siis 6-8% / vuodessa), ja tämä tavoite ylittyikin selvästi. Kauppaa olen käynyt liikaa, vaikkakin onnistuneesti, mutta transaktiokustannukset rasittavat salkkuani turhaan. Jatkossa tulen sijoittamaan enemmän tylsiin kohteisiin, kuten indeksirahastoihin.


Pukukopista lähtiessä...

Lähipäivinä on odotettavissa pieni katsaus salkkuni eettisiin ja/tai kestävää kehitystä edustaviin osakkeisiin. Vuoden lopussa teen vielä lyhyen katsauksen salkun tuottoon ja rakenteeseen.

Stay tuned!

16.12.2010

Sijoittamiseksihan se taas meni

Mikä laulaen tulee...

Opintolainan ensimmäinen erä (1200e) tuli tilille, ja se innoitti minut pörssikikkailemaan. Tapiolassa ei montaa päivää mennyt hakemuksen käsittelyssä, luultavasti koko prosessi oli koneellinen, sillä valtiontakaus lainalle minulla on ollut jo kauan. Myös muutama isohko konsulttipalkkio tuli tilille, ja niille pitäisi katsella sijoituskohdetta, mutta saattaa olla että laitan ne Seligsonin turvallisiin ja vakaisiin (hahah!) rahastoihin.

Vuoden alussa, ainakin helmikuun lopun jälkeen, odotettavissa on taas pienempituloista aikaa kun rahakkaat konsulttihommat vaihtuvat vähemmän rahakkaaseen webdesign-hommiin, mutta ehkä jotain liikenee sijoitettavaksi asti. Saattaa olla että henkilökohtaisista syistä joudun jo huhti-toukokuussa realisoimaan osan sijoituksista, joten pidän siivun salkustani helposti lihoiksi laitettavassa muodossa.


...se viheltäen sijoitetaan Nokiaan.

Sopiva rako pelaamiselle löytyi Fiskarsin yhtäkkiä hypätessä 3% nousukiitoon keskipäivän aikoihin. Myin siivuni lopulta hintaan 16.67e/kpl ja ostin likimain välittömästi Suomen kansallisylpeyttä Nokiaa sen notkahtaessa hintaan 7.48e/kpl. Fiskarsin myyntihinta ei ollut päivän korkein eikä Nokian ostohinta päivän matalin, mutta kaikenkaikkiaan ajoitus oli tämän hetken tiedon mukaan hyvä.

Nokiassa houkuttaa potentiaali. N8 ei ole huono puhelin, ja firma selkeästi pyrkii muuttumaan ja satsaa (yhä) tuotekehitykseen. Meego tulee aikanaan, ehkä, ja kun mukana on sentään Intel, jaksan luottaa siihen että jotain myös joskus tapahtuu. Myös Ovi Storen kasvuluvut ovat rohkaisevia. Odotan Nokialta 0.40e osinkoa, joka siis ostohinnalla tarkoittaisi 5.30% osinkotuottoa. Pidetään peukkuja, vasta keväämmällä saa taas tietää, oliko kauppa hyvin ajoitettu..

Nokian puhelimiin en kyllä ole silti vaihtamassa takaisin. Hyi olkoon.

Takaisin aiheeseen. Fiskarsin osinko tuskin olisi ollut huono sekään, osunee 3-4% välille. Jos Fiskars notkahtaa, voisin ostaa sen takaisin salkkuun myöskin. Wärtsilä on ollut tänään laskussa, katsotaan mitä illalla ja huomenna tapahtuu.. Tuotto myynnistä oli lopulta ostohintaan suhteutettuna n. 10.5% ja odotettu osinkotuottokin kasvoi. Tätä kirjoitettaessa Fiskars on 16.59e (-0.08e) ja Nokia 7.49e (+0.01e). Suluissa olevat arvot siis verrattuna kauppahintoihini.
Ruutukaappaus nordnetistä - klikkaa kuva suuremmaksi!


Ongelmia pääomatuloparatiisissa

Tällaista kauppaa käydessään pitää vaan huolehtia, ettei voittoa tule liikaa. Opintotuen tulorajat alkavat pian paukkua kun firmalla menee hyvin, pääomatuloja tulee ja nostin tänä vuonna itsekkäästi kesälläkin 2 kuukautta asumistukea, opintopisteet kun riittivät siihen helposti eikä pelkkä asumistuki vähennä opintukikuukausia.

14.12.2010

Ilmaisen rahan alkulähteillä - halvin opintolaina

Osake- ja rahastosäästämisen aloitettuani pääoman tarve on ollut loppumaton. Aika suuri osa käytettävissä olevista rahoista on mennyt Nordnetin kautta lähinnä suomalaisten pörssiyhtiöiden osakkeisiin. Päätin lopulta päästä eroon lainarahakammostani ja hyödyntää elämäni halvinta rahaa - opintolainaa.



Hyvin suunniteltu on tekemättä

Hulttio, opiskelija, rappionuori
Tein pari kierrosta pankkeihin, ensimmäisellä kertaa hoidin muitakin asioita ja konttorien sijainti vaihteli (mm. Ähtäri, Alavus, Jyväskylä, Helsinki), mutta toisen kierroksen tein Jyväskylän keskustassa konttorista toiseen. Ajattelin kirjoittaa itselleni muistoksi ja ehkä muille opintolainaa katseleville pienen katsauksen pankkien lainakäytännöistä. Samalla pääsin vertailemaan miten pukeutuminen vaikuttaa asiakaspalveluun - ensimmäisellä kierroksella päälläni oli mm. maastohousut, shemagh-huivi ja selässä taistelureppu, toisella kerralla jalassa farkut, päällä kauluspaita ja siisti nahkatakki, mukana läppärilaukku ja siistit aurinkolasit silmillä. Tulokset olivat aika jäätäviä :)

Lisäsin blogiin kuvat molemmista varustuksista. Samalla näette kauniin eteiseni.
Kokoomusnuori, osakesijoittaja

Tässä vaiheessa on tunnustettava, että kierrosten asiasisältö ei ole ollut ihan sama, koska ensimmäisellä kierroksella lunastin myös rahastoja ja shekkejä, toisella kierroksella kyselin vain ja ainoastaan opintolainasta.

Jokaisesta pankista on esittelyn lopuksi yhteenveto, jossa kerron mitä laina kyseisessä pankissa maksaa. Yhteenvedossa on ensimmäisellä rivillä lainan korko (tai korkovaihtoehdot) ja toisella rivillä kulut mallilla "nostokulu/eräkohtaiset kulut", paitsi Säästöpankilla joka peri vuosikohtaisen kulun. Jollain pankilla voi olla myös erilaisia suoraveloituskuluja tai muita kuluja, jotka eivät tämän kierroksen aikana tulleet ilmi, perustan siis tietoni minulle tehtyihin tarjouksiin.



Kierroksella

Okei, sitten puhutaan pankeista. Ensimmäinen "kierros" sisälsi Handelsbankenin, OP:n ja Tapiolan (2 kpl) konttorit. Toisella kertaa kävin Handelsbankenin, OP:n, Nordean, Tapiolan, Säästöpankin ja Sammon toimipisteissä. Käyn silloin tällöin toki myös S-Pankin toimipisteissä mutta sieltä ei saa opintolainaa joten se jääköön tästä vertailusta ulos.


Kierros alkakoon vaikkapa kalleimmasta, siis:

Handelsbanken

Ensimmäisellä kierroksella poikkesin ohikulkiessani Kampin Handelsbankenin konttorissa kysymässä nopeasti opintolainan korkotasoa. Muuta tietoa en saanut irti kuin että marginaali on 1.5%. Tämä riittikin.

Toisella kierroksella poikkesin Jyväskylässä Kauppakadun Handelsbankenissa. Asiakaspalvelija oli uusi töissään, eikä tuntunut olevan oikeastaan kiinnostunut mistään. Mitään tietoja ei saanut ilman että olisi liittynyt asiakkaaksi ja hakenut luottoa, sen jälkeen kuulemma vasta voidaan puhua koroista.

Hinta
  • Luultavasti 2-3 prosenttia. En jäänyt inttämään.


Säästöpankki

Asiakaspalvelija oli mukava mutta ei osannut neuvoa opintolaina-asioista mitään. Sain ajanvarauksen lainoista vastaavalle henkilölle vajaan viikon päähän. Korot ja kulut päätetään kuulemma aina tapauskohtaisesti.

Viikon päästä minut ohjattiin sitten mukavan lainaneuvottelijan pakeille. Kättelyiden ja alkujutteluiden jälkeen sain verraten nopeasti tietää lainan hinnan: n. 2.5% ja outo vuosimaksu 50e. Neuvotteluvaraa ei ollut, mitä asiakaspalvelijakin valitteli.

Hinta
  • Euribor 12kk tai SP-Prime + 1.00% = 2.5%
  • 50e/vuosi.



OP

Ensimmäisellä kertaa en kysellyt opintolainaa vaan lunastin rahastoja. Pääsin lyhyen jonotuksen jälkeen yleispalvelutiskille, josta minut ohjattiin erikseen pieneen neuvottelutilaan jossa kylmäkiskoinen asiakaspalvelija palveli minua tiukan asiallisesti. Tympeää mutta toimitus oli nopea.

Toisella kierroksella sain palvelua välittömästi. Yleispalvelutiskin iloinen asiakaspalvelija osasi neuvoa opintolaina-asiat alusta loppuun, joskin joutui hetken hakemaan koneelta tietoja kysellessäni takaisinmaksusta ja muista yksityiskohdista.

Hinta
  • Euribor 12kk + 0.5% = 2.025%
  • 32e+1.50e/erä


Nordea

Nordeasta minulla on relevanttia kokemusta vain asiallisesti pukeutuneena. Jyväskylän Nordean konttori oli sekava, joten yksi työntekijä oli palkattu ilmeisesti vain hengailemaan keskellä aulaa olevan vuoronumerokoneen luo ja opastamaan ihmisiä "vasemmalle ja portaat ylös"-tyyliin palvelutiskien luo. Jonoa oli enemmän kuin laki sallii, joten datailin puhelimella noin vartin ennen pääsyäni palveltavaksi.

Tiskillä tilanne alkoi näyttää valoisammalta. Työntekijä oli jälleen selkeästi uusi, mutta erittäin iloinen ja palvelualtis (eiköhän iloisuus karise parin vuoden kuluessa tuossa työssä..) ja vastaukset kaikkiin kysymyksiini löytyivät vähintään pienellä ihmettelyllä.

Nostokulut olivat Check-in -asiakkaille vertailun pienimmät. Mukaan sain erilaisia esitteitä ja läpysköitä yhden illan lukemisiksi.

Hinta
  • Nordea Prime + 0.2% = 2.000%*
  • 0e+1.20e/erä.
*villi huhu netissä tosin kertoo että myös 12kk euriborin voi valita koroksi, mutta konttorissa tästä ei ollut puhetta. Tällöinhän korko olisi 1.725%


Sampo Pankki

Sammon konttori oli vähän piilossa, ovi oli pieni eikä logo näkyvä, mutta lopulta löysin sisälle Kauppakadun rauhallisemmassa päässä sijaitsevaan toimipisteeseen. Tilat oli kotoisasti sisustettu eikä jonottaa tarvinnut kuin hetki. Minua palveli peräti kaksi asiakaspalvelijaa, toinen oli varmaan harjoittelija mutta tuntui silti varsin asiantuntevalta. Palvelu muutenkin oli vakuuttavaa ja varsin ystävällistä, varmasti kierroksen parhaita.

Hinnat sain selville nopeasti, kulut olivat turhan korkeat. Sampo prime tosin reagoi markkinamuutoksiin melko hitaasti, joten korkojen lopulta noustessa siitä saattaisi hyötyä.

Hinta
  • Sampo prime 1.75%
  • 30e+5e/erä


    Tapiola

    Ensimmäisellä kierroksella palvelu oli aika yksioikoista. Asiakaspalvelija sanoi suoraan, että näistä asioista ei oikeastaan voi keskustella ja kaikki tieto löytyy netistä. Asia oli tällä selvä.

    Toinen kierros oli huomattavasti mielenkiintoisempi. Tunnistin, että minua palvellut henkilö oli sama kuin viimeksi, mikä teki vierailusta entistä kiinnostavamman.

    Vierailu oli alusta alkaen edellistä miellyttävämpi. Asiakaspalvelija kertoi hitaasti, ystävällisesti ja kattavasti lainan kuluista ja tulosteli minulle erilaisia lappusia mukaan. Mainittuani, että opintolaina menee kokonaisuudessaan sijoitettavaksi, hän suorastaan innostui (mikä on itse asiassa aika yllättävää, kun huomioi edellisen vierailun viileyden ja tämänkin vierailun alun hitauden) ja varasi minulle heti paikalla ajan palvelupäällikölle (tai vastaavalle), jonne siis pääsin välittömästi.

    Päällikkö sitten varsin innostuneen oloisesti jutteli kanssani sijoittamisesta, vakuutuksista, Tapiolan Omaetu-ohjelmasta ja mikä tärkeintä, opintolainasta. Mitään neuvotteluvaraa ei kuulemma ole, mutta Tapiola oli siitä huolimatta kierroksen halvin ja miellyttävin kokemus.

    Hinta
    • Euribor 3kk + 0.5% = 1.530%
    • 30e+1.5e/erä.


    Lainapäätös


    Itse päätin hakea lainani lopulta Tapiolasta, joka on paitsi koroltaan edullisin, myös "kotipankkini". Uutta asiakassuhdetta ei tällä kertaa siis tarvinnut luoda (laiskuus voitti?). Lainan kulut eivät Tapiolalla olleet vertailun edullisimmat, mutta halvimmasta päästä. Asiakaspalvelu oli (toisella kierroksella) myös kaikista ystävällisintä, oli mukava tuntea että minut otettiin tosissaan.

    3kk ja 12kk Euroborin ja eri prime-korkojen välinen vertailu jäi mietityttämään. Nythän valintani oli markkinamuutoksia nopeasti seuraava 3kk Euribor joka historiallisestikin vertailtuna on (likimain) aina ollut 12kk Euriboria halvempi - tietenkin. Prime-korot seuraavat usein 12kk Euriboria mutta pienellä viiveellä. Luulen, että pankit nostavat prime-korkojaan melko kärkkäästi. Uskon, että markkinakorot, myös 3kk euribor, tulevat pysymään melko matalalla tasolla verraten pitkään, joten uskalsin luottaa lyhyeen korkoon.


    Jos joku on onnistunut saamaan lainaa edullisemmalla kuin mitä itse tämän empiirisen kokeeni perusteella sain (tai saisin), huutakoon sitä jotain kommenttiosioon :)



    Muokkaukset
    14.12 - Kesken jäänyt lause korjattu, kiitos Henri.

    9.12.2010

    Konservatiivinen kokoomusnuori

    ...a.k.a eeppinen aloituspostaus

    And so the days go by

    Whoa, aika paljon on tapahtunut sen jälkeen kun ensimmäistä kertaa päätin alkaa kirjoittaa blogia. Loin blogger/blogspot-tilini istuen Töysässä Harjuilla kirjoituspöydän ääressä. Nyt istun Jyväskylässä, Kauppakadun varrella sijaitsevassa 64-neliöisessä toisen kerroksen asunnossani ja ulos katsellessani kaupunginkirkon valaistut ääriviivat erottuvat kivasti tummaa kaupunkia vasten. Noh, eihän ne oikeasti kyllä ole ääriviivat jotka on valaistut, eikä kaupunki taustalla ole erikoisen tumma, mutta hoksaatte ehkä ajatuksen. Siistiä.

    Nojoo. Ekan postauksen ollessa testiviesti jota käytin koodaillessani php-skriptiä joka osaa noutaa blogin sisältöä haluamani määrän haluamalleni sivulle (projekti johon kyllästyin, mutta joo, se toimi), voinen tehdä tästä aloitusviestin jossa esittelen ehkä hiukan itseäni. Siltä varalta varmaan, että tätä blogia joskus lukisi myös joku joka ei minua ennalta tunne. Tiedän, olen optimisti.


    I'm university student by day...

    Silloin tällöin vääntäydyn yliopistolle asti. Opiskelen tietojärjestelmätiedettä Jyväskylän yliopistossa, tutkintoni on sekoitus kauppatieteitä ja tietotekniikkaa, joskin lähinnä tjt on ehkä organisaatiotiedettä. Noppia on nyt koossa jonkin matkaa toistasataa, keskiarvo huitelee nelosen paikkeilla (en ole kyllä laskenut sitä kertaakaan..), ja kaikki numerot ykkösestä vitoseen löytyy opintosuoritusotteesta ainakin kerran kukin. :)

    Ala tuntuu törkeän helpolta ja lähinnä leikkimiseltä, ja siksi aikaa muuhun kuin opiskeluun tuntuu löytyvän aika helposti. Keväällä pääsee onneksi taas koodaamaan ja työmäärä kasvaa hiukan.


    ...and an entrepreneur by night.
    Konttorituoli? Läppäri? CD-hylly? Työpaita?
    VÄHENNYKSIIN.

    Jokainen minut tunteva tietänee miten hyvin tämä pitää paikkansa. Palavereita, kuvauskeikkoja ja joitain asiakkaiden teettämiä toimistojuttuja lukuunottamatta teen työt öisin. Luonnehdin itseäni ohjelmistoyrittäjäksi, joskin aika pitkälti duuni on konsultointia ja nettisivujen luomista*. Hauskinta tosin tässäkin työssä on verojen kanssa pelaaminen - Suomen verojärjestelmä kun on aivan hirveä ja siksi niin viihdyttävä.

    Firman nimi on Koskila (mikä sattumoisin on myös kutsumanimeni..) ja liikevaihto näyttäisi tänä vuonna kasvavan noin 270%. Noh, tässä nyt on kyse lähinnä verokikkailusta mutta kuitenkin.


    Investor by nature..

    Salkkuni on nyt Nordnetissä, joskin jatkossa tähän saattaa tulla muutoksia. Rahaa on nyt säästössä hiukan alle kahden vuoden vuokrien verran**. Veroista puhdistettua voittoa on tullut vajaa 47€, arvonnousussa puhutaan onneksi huomattavasti mukavammista luvuista.

    En luota suomalaiseen eläkejärjestelmään, enkä usko että ikinä saisin itselleni kerättyä riittävää eläkettä. Siksi säästän osakkeisiin. Salkkuni on osinkopainotteinen ja melko defensiivinen, valaisen tätä varmaan myöhemmin.


    ...interested in politics...

    Tuliko yllätyksenä kenellekään? En oikeasti ole kokoomusnuori, mutta hetkittäin näytän siltä koska se on yleensä helpoin tapa tehdä hyvä ensivaikutelma ja näyttää yhtä aikaa sekä yrittäjältä, osakesäästäjältä että opiskelijalta. Vähän niin kuin jossain mörpissä pelaisi naishahmolla: asiat nyt vaan sujuu helpommin siten.

    Puoluekantaani en pysty määrittelemään. Englanninkielinen termi “conservative liberalism” ei ehkä ole kaukana. En todellakaan tiedä ketä äänestän seuraavissa eduskuntavaaleissa.


    ..and having the time of my life!

    Ehkä vuoden mittaisen tyhjiön (ja kolme päivää elokuussa kestäneen epätoivon ja toivottomuuden tunteen) jälkeen elämä tuntuu taas upealta ja elämisen arvoiselta. Tästäkin ehkä lisää myöhemmissä kirjoituksissa.


    *Tsekkaa ylläpitämieni sivujen lista ja jatkossa ehkä joskus omat kotisivut osoitteesta koskila.net
    **Olettaen että en saisi opintotukea eikä vuokra toisaalta nousisi laisinkaan

    12.7.2010

    Testiviesti

    No niin.

    Eka viesti pyhitettäköön testailulle, tsekkailen samalla blogin sisältöjen siirtämistä omille sivuille.

    Palataan asiaan kun on jotain oikeeta sanottavaa :)